[재테크] 2025년 ISA 만기 도래자 필수 체크리스트 – 세금·이전·운용 팁

2025년 ISA 만기!

필수 체크리스트 방출!

 

안녕하세요, Josh입니다!
ISA(개인종합자산관리계좌)를 2020~2021년에 개설한 분들이라면,
이제 슬슬 ‘만기 알림’ 문자를 받을 시기죠.
“ISA 만기되면 돈을 어떻게 해야 하지?”, “세금은 얼마나 내야 할까?”
이 시점에 대부분의 투자자들이 헷갈립니다.

이번 글에서는 2025년 ISA 만기 도래자들이 꼭 알아야 할 세 가지 핵심 포인트

— 세금, 이전, 운용 루틴을 중심으로 완전 정리해볼게요! 💪

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1. ISA 만기, 정확히 언제 오나?

 

📍ISA 계좌는 가입일로부터 3년(일반형),
또는 5년(서민형·청년형)이 지나면 자동으로 만기가 도래합니다.

예를 들어,

✔️ 2020년 3월 개설 → 2025년 3월 만기

✔️ 2021년 7월 개설 → 2026년 7월 만기

만기 시점이 다가오면 증권사·은행에서 “ISA 만기 예정 안내” 문자를 보내죠.
이때 그냥 두면 ‘자동 해지’되거나 과세 혜택을 놓칠 수 있으므로 반드시 직접 조치해야 합니다.

ISA계좌 만기 구조

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2. 만기 후 세금, ‘과세이연’의 핵심 이해하기

 

📍ISA의 가장 큰 장점은 바로 ‘이자·배당·매매차익에 대한 절세 효과’입니다.
일반 계좌에서는 금융소득에 대해 15.4% 세금이 붙지만,
ISA는 200만~400만 원까지 비과세,
그 이상은 9.9%의 분리과세만 적용됩니다.

 

📍예를 들어,
ISA 안에서 ETF를 매수해 500만 원의 수익을 냈다면

✔️ 400만 원까지는 비과세

✔️ 나머지 100만 원은 9.9%만 세금 납부
즉, 세금 9,900원만 내면 끝입니다.

이 혜택은 만기 해지 시 자동으로 정산되며,
해지 시점까지의 이익만 과세됩니다.
즉, 이익 실현을 늦출수록 세금도 뒤로 밀린다는 뜻 — 이것이 바로 ISA의 ‘과세이연 효과’예요.

💡 Tip:
만기 직전 불필요한 매도는 피하세요.
이익 확정 시점이 당겨져 세금이 커질 수 있습니다.

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3. 만기 시 선택지 – 해지 vs 연장 vs 이전

 

📍ISA 만기 시점에 선택지는 세 가지입니다.

① 해지 (현금화)

📍계좌를 닫고 현금으로 인출하는 방식이에요.
이 경우 세금 정산 후 원금+이익이 지급됩니다.
단점은 세제 혜택이 끊기며, 새로 가입할 경우 다시 3~5년의 ‘만기 카운트’가 시작된다는 점입니다.

② 연장 (최대 3년 가능)

📍일반형 ISA는 만기 이후 3년까지 추가 연장이 가능합니다.
세제 혜택은 그대로 유지되며,
만기 전처럼 ETF나 펀드 운용이 가능합니다.
장기투자자라면 ‘연장’이 가장 효율적인 선택입니다.

③ 이전 (연금계좌로 이관)

📍ISA의 또 다른 강력한 기능은 연금계좌 이전 기능이에요.
ISA 만기금액(원금+이익)을 연금저축계좌나 IRP로 이전 시, 세금이 이연됩니다.
즉, 바로 과세되지 않고, 연금계좌에서 인출할 때 세금이 부과되죠.

이 전략을 잘 활용하면 절세 2단계 효과를 누릴 수 있습니다.

✔️ 1단계: ISA 내 비과세·분리과세 혜택

✔️ 2단계: 연금계좌 내 과세이연 + 세액공제

ISA계좌 만기 후 선택지(해지, 연장, 이전)

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4. ISA 루틴 공개 – 실전 운용 흐름

 

📍저는 현재 삼성증권에서 TIGER S&P500 ETF를 중심으로
매월 60만 원씩 자동매수하고 있어요.

만기 시점에 내가 따르는 루틴은 아래와 같아:

① 만기 1~2개월 전:

✔️ 증권사 알림 수신 확인

✔️ 현재 평가금액·수익률 체크

✔️ 손익이 큰 종목은 유지, 단기 변동성 큰 ETF는 정리

② 만기 당월:

✔️ 해지 대신 ‘연금계좌 이전’ 신청
(ISA → 연금저축계좌 or IRP)

✔️ 이전 금액 100% 과세이연

③ 만기 이후:

✔️ 연금계좌 내에서 동일 ETF 재투자

✔️ 필요 시 해외채권형 ETF나 금 ETF로 분산

 

👉 이렇게 하면 세금은 뒤로 미루고, 운용은 이어가는 구조가 완성됩니다.

ISA 루틴을 통한 운용전략

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5. 이전 시 주의할 점

 

📍ISA → 연금계좌 이전 시 반드시 알아야 할 포인트가 있어요.

① 연금계좌 한도 확인

✔️ 연금저축·IRP의 연간 납입 한도는 1,800만 원(세액공제 한도는 900만 원)

✔️ 단, ISA 이전금액은 ‘한도 외 금액’으로 인정돼 추가 이전이 가능합니다.
즉, 세액공제 한도와 별개로 이전 가능!

② 이전 절차

✔️ ISA 보유 증권사에서 ‘연금계좌 이체 신청서’ 작성

✔️ 이전 희망 계좌(연금저축 or IRP) 지정

✔️ 약 5~10영업일 내 이전 완료

③ 세금 유예 효과

📍이전 시점에서는 세금이 부과되지 않으며,
향후 연금 수령 시점(만 55세 이후)에 **연금소득세(3.3~5.5%)**만 부과됩니다.
즉, 일반과세(15.4%)보다 훨씬 유리합니다.

 

💡 요약하자면,

“ISA에서 IRP로 넘기면 세금이 ‘지금’이 아니라 ‘은퇴 이후’로 미뤄진다.”

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6. 만기 후 재투자 전략 – 방치 금지!

 

📍ISA 만기 후 아무 조치 없이 방치하면 계좌가 자동 해지되어 세제혜택이 사라집니다.
따라서 만기 이후엔 반드시

✔️ 연장 신청 or

✔️ 연금계좌 이전 or

✔️ 새 ISA 재가입
중 하나를 선택해야 해요.

 

📍저는 보통 ‘이전 + 신규 개설’을 병행합니다.
즉, 기존 ISA는 연금으로 넘기고,
새 ISA를 열어 다시 S&P500 ETF 자동매수를 설정합니다.

이렇게 하면 세금은 계속 이연되고, 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.

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ISA는 단순한 절세 계좌가 아니라,
“세금이 가장 늦게 찾아오는 계좌”입니다.
만기 시점에 해지보다 ‘이전’을 선택하면
세제 혜택을 이어가며 자산을 굴릴 수 있죠.

2025년은 1세대 ISA 투자자들의 만기 도래가 본격화되는 해입니다.
세금, 이전, 운용 루틴을 꼼꼼히 챙기면
그동안 쌓아온 투자 성과를 지키면서 다음 단계로 넘어갈 수 있습니다! 😊

 

📌 핵심 정리

✅ 3~5년 만기 도래 시 반드시 선택 필요 (해지·연장·이전)

✅ 비과세 한도 200~400만 원, 초과분은 9.9% 분리과세

✅ 연금계좌 이전 시 세금 이연 + 세액공제 시너지

✅ 추천 루틴: ISA → 연금계좌 이전 + 신규 ISA 재개설